Definicja i rodzaje kredytu

W kredycie konsolidacyjnym główną rolę gra konsolidacja długów. Wiele z nas zaciąga różnego rodzaju pożyczki gotówkowe, aż w końcu traci nad nimi kontrolę. Pożyczki pozabankowe cieszą się dużą popularnością, jednak ich późniejsza spłata może nastręczać trudności, głównie przez wysokie oprocentowanie. Mało kto z nas mierzy siły na zamiary, gdy w grę wchodzą zobowiązania finansowe, które musimy uregulować niemal natychmiast. Łatwo jest w takiej sytuacji wpaść w spirale długów.

W ofercie kredytów i pożyczek znajdziemy także kredyty konsolidacyjne. Jest to umowa w ramach której bank udziela nam finansowania na poczet spłaty zadłużenia zaciągniętego w wyniku innych umów kredytowych lub pożyczek, także chwilówek. W ramach kredytu konsolidacyjnego możemy połączyć kredyty hipoteczne, kredyty gotówkowe, pożyczki gotówkowe, kredyt samochodowy, kredyt ratalny, kredyty w koncie osobistym i kredyty w ramach karty kredytowej. Jeśli zatem posiadasz kilka umów kredytowo-pożyczkowych możesz zamienić je na jedną i opłacać jedną ratę, najczęściej niższą niż suma wszystkich twoich kredytów, gdyż zwiększasz okres spłaty zobowiązania.

Wyróżnia się dwie formy kredytu konsolidacyjnego: kredyt konsolidacyjny hipoteczny oraz kredyt konsolidacyjny gotówkowy. W pierwszej opcji przedstawiasz zabezpieczenie w formie nieruchomości z wolną hipoteką. W związku z tym kredyt możesz zawrzeć na dłuższy okres (nawet 30 lat) i na wyższą kwotę. W przypadku tej opcji łatwiej uzyskasz kredyt, mając nieco nadwyrężoną historię kredytową, ale formalności jego zaciągnięcia są dłuższe, gdyż wymagają dokumentacji związanej z nieruchomością tj. wpis do księgi wieczystej.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego otrzymasz kredyt po pozytywnej weryfikacji zdolności kredytowej na okres 6 - 10 lat na kwotę do ok 80 tys zł (rzadziej do 150 tys). Maksymalna kwota i okres zależą od banku przyznającego kredyt, dlatego sprawdź różne ich oferty. W przypadku złożenia podstawowych dokumentów tj. dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach i kopie umów kredytowych oraz uzyskaniu pozytywnej weryfikacji, kredyt możesz uzyskać bardzo szybko.

Koszt kredytu konsolidacyjnego i kiedy warto

Chociaż samo udzielenie kredytu konsolidacyjnego może nie być zbyt skomplikowane, to jednak oferty kredytów konsolidacyjnych różnią się między sobą. Warto zatem skorzystać z narzędzia jakim jest kalkulator kredytów konsolidacyjnych. Jeśli już znajdziemy odpowiednią dla siebie ofertę, prócz samej raty kredytu warto też sprawdzić inne jego koszty. W zależności od danego banku możemy bowiem ponieść dodatkowy koszt w formie prowizji za udzielenie kredytu, opłaty przygotowawczej, ubezpieczenia kredytu, opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Do tego dochodzą oczywiście koszty odsetek. Zawsze również sprawdź rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która stanowi sumę wszystkich tych wspomnianych opłat.

Przy szukaniu właściwej oferty konsolidacji trzeba też uwzględnić kiedy będzie ona dla nas korzystna. Jeśli posiadamy bowiem duży dochód i jesteśmy w stanie spłacać dotychczasowe zobowiązania to nie ma potrzeby zwierania kredytu konsolidacyjnego. Jeśli jednak mamy problem ze spłatą, gubimy się w tym co i kiedy mamy zapłacić zdecydowanie dobrze rozważyć tę opcję. Wiele kredytów to również wiele odsetek. Jeśli połączymy kredyty w jeden, może okazać się, że rata i odsetki będą dla nas korzystniejsze i mniejsze niż w przypadku sumy wszystkich pojedynczych kredytów. Wtedy też warto skorzystać z oferty.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny i co musisz wziąć pod uwagę

Przyznanie kredytu konsolidacyjnego może wydawać się dość proste. Ale dla kogo właściwie jest konsolidacja zadłużenia? Z pewnością jest przede wszystkim dla wszystkich tych osób, które posiadają wiele zobowiązań i mają problem z ich spłatą. Aby jednak zaciągnąć kredyt konsolidacyjny musimy posiadać zdolność kredytową oraz mieć dobrą historię kredytową. Jeśli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatami, wzięcie kredytu konsolidacyjnego również może stanowić problem.

Jeśli już jednak się zdecydujesz i uzyskasz pozytywną decyzje kredytową, koniecznie zwróć uwagę na kilka czynników. Kredyt to nie tylko niska miesięczna rata i korzystny okres spłaty. Istotne jest przede wszystkim oprocentowanie kredytu oraz rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To ona określa koszt wszystkich opłat, jakie poniesiemy w przypadku kredytu. Dla wielu osób ważna jest także możliwość dostania dodatkowej gotówki, nie tylko na spłatę dotychczasowych umów, ale także na dowolny nowy cel. Sprawdź również dodatkowe ewentualne opłaty za np. wcześniejszą spłatę kredytu i porównaj warunki kilku kredytów konsolidacyjnych. A przede wszystkim - podejdź do tego z wiedzą na temat tego, czy będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązania.